後悔しない住宅ローン選びの教科書｜金利タイプと審査のポイントを徹底解説
「夢のマイホーム、いよいよ現実になる！」とワクワクする一方で、頭を悩ませるのが住宅ローンですよね。
「変動金利と固定金利、どっちがいいの？」「フラット35ってよく聞くけど、どんなローン？」など、専門用語も多くて、何から手をつければいいか分からない…そんな方も多いのではないでしょうか。
住宅ローンは、人生で最も大きな買い物と言っても過言ではありません。たった一つの選択ミスが、何十年にもわたって家計に大きな影響を与えてしまうことも。
この記事では、住宅ローンの種類から選び方、金利の仕組み、そして誰もが気になる審査のポイントまで、分かりやすく解説します。
この記事を読んで、自分たちにぴったりの住宅ローンを見つけ、安心してマイホーム計画を進めてくださいね。
住宅ローンの種類は大きく3つ！金利タイプを知ろう
住宅ローンは、金利タイプによって大きく3つに分けられます。それぞれの特徴を理解することが、後悔しないローン選びの第一歩です。
1. 変動金利
特徴: 半年に一度、金利の見直しが行われます。市場の金利が上がれば返済額も増え、下がれば減る仕組みです。
メリット: 金利が低い時に借りると、固定金利よりも総返済額を抑えられる可能性があります。
デメリット: 将来の金利上昇リスクがあり、返済額が変動するため、返済計画が立てにくいのが難点です。
2. 固定金利
特徴: 借入期間中、金利が一切変わらないタイプです。
メリット: 返済額が変わらないため、将来の返済計画が立てやすく、安心して借りられます。
デメリット: 変動金利に比べて、金利がやや高めに設定されていることが多いです。
3. 固定期間選択型
特徴: 最初は「2年」「5年」「10年」など、一定期間は金利が固定され、その後は変動金利に切り替わるタイプです。
メリット: 固定期間中は金利変動リスクがなく、変動金利に比べて最初の金利が低いことが多いです。
デメリット: 固定期間が終わった後、金利が大幅に上昇するリスクがあります。
住宅ローンの代表格「フラット35」とは？
「フラット35」は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する、全期間固定金利の住宅ローンです。
特徴:
全期間固定金利: 借入時に返済額が確定するので、返済計画が立てやすい。
保証料・繰上返済手数料が不要: 諸費用を抑えることができます。
団体信用生命保険（団信）への加入は任意: 団信の保険料も月々の返済額に含まれないため、団信に加入しない選択もできます。
注意点:
厳しい技術基準が設定されており、物件によっては利用できない場合があります。
住宅ローン審査のポイントと、落ちる理由
「審査に通るか不安…」という方も多いですよね。審査では、主に以下の点がチェックされます。
返済能力:
年収: 安定した収入があるか、年収に対して借入額が適正かが判断されます。
借入状況: 他の借入（車のローン、カードローンなど）がないかも確認されます。
信用情報:
過去のクレジットカードやローンの支払い状況に延滞がないかなど、信用情報が照会されます。
物件の価値:
住宅ローンは、購入する物件を担保として融資が行われます。物件の価値が融資額に見合っているかが審査されます。
審査に落ちてしまう主な理由
収入に対する借入額が多すぎる
過去に延滞や債務整理の履歴がある
転職したばかりで勤続年数が短い
健康上の理由で団信に加入できない
住宅ローンを比較する時のチェックポイント
いざ住宅ローンを選ぶ際、どこで借りるのが良いのでしょうか。
金利:
金利タイプ（変動・固定・固定期間選択）はもちろん、同じ金利タイプでも金融機関によって金利は異なります。
諸費用:
借入時にかかる「事務手数料」や「保証料」は、金融機関によって大きく差があります。
団信（団体信用生命保険）:
団信の保障内容もチェックしましょう。三大疾病保障や八大疾病保障など、万が一の備えが手厚いものもあります。
相談窓口:
疑問や不安な点を相談できる、専門の窓口があるかも大切なポイントです。
まとめ：大切なのは、将来のライフプランに合わせて選ぶこと
住宅ローンは、単純に金利の低いものを選べば良いというわけではありません。
将来のライフプランや、家計の状況を考えた上で、どの金利タイプが合っているか、借り入れ額はいくらが適切かを考えることが重要です。
変動金利: 将来の金利上昇に備えて、繰り上げ返済を計画している方、返済に余裕がある方
固定金利: 将来の返済額を確定させたい方、堅実に返済したい方
迷ったときは、複数の金融機関でシミュレーションを行ったり、専門家にも相談したりして、納得のいくローンを見つけてくださいね。